Capital Express reduce un 65% el tiempo de compliance con abemonFLOW

El reto

Capital Express es una fintech con licencia de entidad de pago bajo PSD2, especializada en transferencias transfronterizas y pagos instantáneos para pymes europeas. Fundada en Barcelona, había crecido rápidamente desde su lanzamiento, pasando de 200 a 1.200 clientes corporativos en dos años. Pero el crecimiento que había impulsado su éxito estaba a punto de convertirse en su mayor amenaza.

El equipo de compliance, compuesto por 4 personas, gestionaba manualmente los procesos de KYC (Know Your Customer), monitorización de transacciones sospechosas, y reporting regulatorio. Cada nuevo cliente requería una verificación documental que implicaba cruzar información entre 7 fuentes distintas: registros mercantiles, bases de datos de PEP (Personas Expuestas Políticamente), listas de sanciones internacionales, verificación de titularidad real, y documentación fiscal. El proceso completo para onboarding de un solo cliente corporativo tomaba entre 3 y 5 días hábiles.

Pero el problema real no era solo la velocidad. El Banco de España había realizado una auditoría de supervisión que identificó deficiencias en la trazabilidad de los procesos de compliance. No había un audit trail completo que documentara quién había revisado qué, cuándo, y con qué criterio. Las alertas de transacciones sospechosas se gestionaban en hojas de cálculo compartidas. Y el reporting trimestral al SEPBLAC requería semanas de preparación manual porque los datos estaban dispersos en múltiples sistemas.

Capital Express necesitaba escalar su volumen de transacciones de 500.000 a más de 3 millones mensuales para alcanzar rentabilidad. Pero con los procesos actuales, cada incremento de volumen multiplicaba el riesgo regulatorio. Contratar más analistas de compliance no resolvía el problema de fondo: la falta de automatización, trazabilidad y gobernanza en los procesos regulatorios. Y la alternativa de comprar una solución SaaS de compliance resultaba prohibitiva para su volumen y requería adaptaciones que los proveedores no estaban dispuestos a hacer para el mercado español.

La solución

El Blueprint de 3 semanas reveló la dimensión real del desafío: 23 controles regulatorios que se ejecutaban manualmente, 7 fuentes de datos desconectadas, cero automatización en la generación de reportes al SEPBLAC, y un audit trail incompleto que ponía en riesgo la licencia de entidad de pago.

Diseñamos una solución sobre cuatro capas del Engine, priorizando compliance y trazabilidad desde el primer día:

Integration fue la capa fundacional. Conectamos las 7 fuentes externas de verificación (registros mercantiles vía API, bases de datos de PEP, listas de sanciones OFAC y EU, proveedores de verificación de identidad, servicios de scoring crediticio, y el sistema CIRBE del Banco de España) en un bus de datos unificado basado en Kafka. Cada consulta queda registrada con timestamp, fuente, y resultado. Cuando una fuente no responde, el sistema reintenta con backoff exponencial y escala al equipo si no obtiene respuesta en el SLA definido. La integración bidireccional con el core bancario de Capital Express permite que las verificaciones se lancen automáticamente cuando un cliente inicia el onboarding o cuando una transacción supera los umbrales de alerta.

Data unificó el modelo de datos regulatorio. Cada cliente tiene una ficha única con su perfil de riesgo calculado algorítmicamente, su historial de verificaciones, sus transacciones agregadas por periodo, y su estado de compliance actualizado en tiempo real. Las reglas de negocio regulatorias (umbrales de transacción, patrones sospechosos, países de alto riesgo) se modelaron como configuración, no como código, permitiendo que el equipo de compliance las actualice sin desplegar nueva versión.

Governance implementó el audit trail que el Banco de España había exigido. Cada decisión de compliance, ya sea automática o humana, queda registrada con el contexto completo: quién la tomó, cuándo, basándose en qué información, y cuál fue el resultado. Los reportes al SEPBLAC se generan automáticamente con los datos ya validados. Las métricas de compliance (tiempos de respuesta, tasas de falsos positivos, cobertura de screening) se monitorizan en un dashboard dedicado con alertas cuando se desvían del target.

Orchestration automatizó los workflows regulatorios end-to-end. El onboarding de un nuevo cliente ya no es una lista de tareas manuales, sino un workflow orquestado que lanza las verificaciones en paralelo, consolida los resultados, calcula el perfil de riesgo, y presenta al analista un expediente completo para revisión. Si todo está en orden, el analista aprueba en un clic. Si hay incidencias, el sistema las destaca y sugiere acciones. La monitorización continua de transacciones funciona con el mismo principio: el sistema detecta, el analista decide.

Los resultados

El impacto fue medible desde el primer mes en producción. El tiempo medio de compliance para onboarding de nuevos clientes paso de 3-5 días a menos de 4 horas. No porque se relajaran los controles, sino porque el 80% de las verificaciones se ejecutan ahora en paralelo y de forma automática. El analista dedica su tiempo a evaluar resultados, no a buscar información.

El volumen de transacciones procesadas alcanzó los 3.2 millones mensuales sin incrementar el equipo de compliance. Las alertas de transacciones sospechosas se gestionan ahora con un flujo automatizado que filtra los falsos positivos (que representaban el 70% del volumen anterior) y presenta al equipo solo los casos que requieren análisis humano. El equipo de 4 analistas gestiona el triple de volumen con menos estrés y mejor precisión.

La plataforma opera con un uptime del 99.99% en producción, un requisito crítico para una entidad de pago que procesa transferencias en tiempo real. La arquitectura basada en Kafka garantiza que ninguna transacción se pierde, incluso durante picos de volumen o interrupciones parciales de los sistemas externos.

El time to market fue de 4 meses, frente a los 12 que Capital Express había estimado para un desarrollo interno. La diferencia se explica por la reutilización de las capas del Engine: la integración con fuentes regulatorias, la orquestación de workflows, y el framework de gobernanza ya existían como componentes probados. Lo que se construyó fue la configuración específica para el caso de uso financiero, no la infraestructura subyacente.

La siguiente auditoría del Banco de España cerró todas las deficiencias identificadas previamente. El audit trail ahora es completo, automático, y consultable. El supervisor pudo verificar en tiempo real la trazabilidad de cualquier decisión de compliance de los últimos 12 meses.

Capas del Engine utilizadas

• Integration: Bus de datos Kafka con 7 fuentes regulatorias externas, integración bidireccional con core bancario, registro automático de cada consulta con SLA y reintentos
• Data: Modelo de datos regulatorio unificado con perfiles de riesgo algorítmicos, reglas de negocio como configuración, historial completo de verificaciones por cliente
• Governance: Audit trail completo para cada decisión de compliance, generación automática de reportes SEPBLAC, dashboard de métricas regulatorias con alertas
• Orchestration: Workflows automatizados de onboarding KYC, monitorización continua de transacciones, gestión de alertas con filtrado inteligente de falsos positivos